Werden Sie bald 55? So können Sie CPF als Ihr persönliches Sparkonto verwenden (und bis zu 4 % Zinsen verdienen)

In den letzten Jahren haben viele von uns erkannt, dass CPF a ist sicherer Hafen für unser Geld mit mehr Singapurern, die während der Pandemie CPF-Beiträge leisten. Wie wir wissen, zahlt das CPF-Programm bis zu 4 % Zinsen auf unsere CPF-Guthaben. Der Nachteil ist jedoch, dass wir unsere CPF-Guthaben nicht abheben können (außer unter bestimmten Bedingungen und wenn wir mit 65 endgültig in Rente gehen). Was wäre jedoch, wenn es uns möglich wäre, 4 % Zinsen zu verdienen und dennoch die Flexibilität bei der Auszahlung auf Abruf zu behalten.

Das 55. Lebensjahr markiert den Moment, in dem die Singapurer endlich einen Teil unserer hart verdienten CPF-Gelder abheben können. Es ist auch ein Alter, in dem viele von uns genug hart verdientes Geld angesammelt haben, um darüber nachzudenken, wie sie diese Summe vermehren und gleichzeitig Stabilität und Liquidität bewahren können, wenn wir uns dem Ruhestand nähern.

Für diejenigen von uns, die in ihren goldenen Jahren von der Sicherheit und den hohen Zinssätzen unserer CPF-Konten profitieren möchten, erfahren Sie hier, wie wir CPF als unser persönliches Sparkonto verwenden können.

Lesen Sie auch: Wie viel können Sie im Alter von 55 Jahren von Ihrem CPF-Konto abheben?

Wir müssen die volle Altersvorsorge vor 55 beiseite legen

Bevor wir darüber nachdenken, unsere CPF-Konten als hochverzinsliches Sparkonto zu verwenden, müssen wir bereits die volle Rentensumme (FRS) auf unserem gewöhnlichen Konto (OA) und / oder Sonderkonto (SA) zurückgelegt haben.

Dies liegt daran, dass wir unsere CPF-Gelder über dem FRS erst nach 55 Jahren frei abheben können. Für Kohorten, die 2022 55 Jahre alt werden, beträgt der FRS 192.000 USD. Jeder Betrag über FRS, der tatsächlich frei abgehoben werden kann, bildet die Grundlage unseres CPF „persönlichen Sparkontos“.

Lesen Sie auch: Was passiert mit Ihren CPF-Geldern, nachdem Sie sie im Alter von 55 Jahren auf Ihr Rentenkonto (RA) überwiesen haben?

Wir können die freiwillige Wohnungsrückerstattung verwenden, um über FRS zu gehen

Wie jeder, der versucht hat, sein CPF-Konto zu optimieren, feststellen wird, ist es nicht einfach, den FRS zu überschreiten, da der CPF unsere Aufladungen begrenzt. Wir können das Retirement Sum Topping Up (RSTU)-Programm nicht verwenden, um unser Sonderkonto (SA) aufzuladen, wenn wir das FRS vor dem 55. Lebensjahr erreicht haben. Die meisten von uns werden sich auf unsere obligatorischen CPF-Beiträge verlassen müssen, um unsere CPF-Gelder über die FRS hinaus zu steigern.

Für diejenigen von uns, die CPF-Gelder für den Wohnungsbau verwendet haben, können wir jedoch eine machen Freiwillige Wohngeld (VHR) bis zum vollen Kapitalbetrag, der für die Immobilie entnommen wurde, mit den aufgelaufenen Zinsen. Dies kann auch dann erfolgen, wenn wir nicht beabsichtigen, unser Haus zu verkaufen, und nicht verpflichtet sind, unsere CPF-Wohnungsgelder zurückzuerstatten.

Dies kann unsere CPF-Gelder erhöhen, um 2,5 % an OA zu verdienen

Angenommen, wir sind 55 Jahre oder älter und haben die FRS bereits auf unserem Rentenkonto (RA) reserviert, kann jeder Betrag, den wir für die freiwillige Rückerstattung von Wohnraum verwenden, frei abgehoben werden. Zum Beispiel haben wir 200.000 $ in unserem CPF bei 55, 192.000 $ (FRS) werden zu unserem RA verschoben, als wir 55 wurden. Die restlichen 8.000 $ werden in unserem OA und SA gehalten und können frei abgehoben werden. Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass dieser Betrag gleichmäßig aufgeteilt wird: 4.000 $ in OA und 4.000 $ in SA.

Angenommen, wir hätten 250.000 USD Kapital und aufgelaufene Zinsen für den Wohnungsbau aufgenommen, können wir jetzt unsere überschüssigen Barersparnisse verwenden, um eine freiwillige Rückerstattung des Wohnraums (bis zu 250.000 USD) zu leisten. Wenn wir 50.000 $ unter VHR zurückerstatten, werden diese 50.000 $ an unseren OA zurückerstattet, um Zinsen von 2,5 % zu verdienen. Da wir die FRS bereits in unserem RA beiseite gelegt haben, können die 54.000 $ in unserem OA und 4.000 $ in unserem SA sein nach unserem 55. Lebensjahr frei entzogen.

Wie im obigen Beispiel veranschaulicht, wird dadurch effektiv ein persönliches Sparkonto erstellt, das 2,5 % pa Zinsen verdient, indem freiwillige Wohnungsrückerstattungen verwendet werden, die in unsere CPF eingezahlt werden, bevor wir 55 Jahre alt werden. Die Verwendung des VHR, um unsere OA-Ersparnisse zu erhöhen und 2,5 % zu verdienen, kann jederzeit erfolgen nachdem wir den FRS getroffen haben. Es kann vor, während und nach unserem 55.

Beachten Sie, dass wir RSTU verwenden können, um unsere CPF-Konten auf die erweiterte Rentensumme aufzuladen, nachdem wir 55 Jahre alt geworden sind. Wir können diesen Betrag jedoch nicht abheben.

Lesen Sie auch: 4 Gründe für eine freiwillige Rückerstattung des Wohnraums für CPF-Gelder, die für Ihre Anzahlung und monatliche Hypothek verwendet werden

Wir müssen kurz vor 55 sein und den CPF-Shielding-Hack verwenden, um 4 % Zinsen zu verdienen

Wenn wir die 4 % pa Zinsen unseres Sonderkontos erwirtschaften wollen, bedarf es im Vorfeld deutlich mehr Vorbereitung. Wir müssten unsere Sonderkontenguthaben abschirmen, kurz bevor wir 55 Jahre alt werden.

Dies liegt daran, dass unsere CPF-Gelder (sowohl SA als auch OA) im Alter von 55 Jahren unser Rentenkonto (RA) bis zum FRS finanzieren. Sobald dieser Betrag in unsere RA eingeht, können wir ihn nicht frei abheben, da er zur Finanzierung unseres CPF LIFE verwendet wird. Unsere SA-Guthaben, die mit 4 % pa höher verzinst werden, fließen zuerst in unsere RA, dann in unsere OA. Außerdem haben wir nach 55 Jahren auch nicht mehr die Möglichkeit, unsere OA-Salden nach SA zu übertragen.

Um also die höheren Zinsen von 4 % zu verdienen, während wir unser CPF als unser „persönliches Sparkonto“ verwenden, müssen wir es nutzen CPF-Shielding-Hack zusätzlich zur Nutzung des freiwilligen Wohngeldes.

Angenommen, wir haben überschüssige Barersparnisse, mit denen wir 4 % Zinsen in unserer SA verdienen möchten, können wir eine freiwillige Wohnungsrückerstattung (VHR) durchführen, um unsere CPF-Gelder über den FRS zu erhöhen, sie an SA zu überweisen und unsere SA abzuschirmen, bevor wir 55 Jahre alt werden. Sein Im Alter von fast 55 Jahren können wir den CPF-Shielding-Hack einsetzen, indem wir unsere SA in einen kostengünstigen und liquiden Fonds investieren, der im Rahmen des CPF Investment Scheme (CPFIS) angeboten wird. Sobald wir 55 Jahre alt werden, werden unsere OA-Gelder und nicht abgeschirmten SA-Gelder zur Finanzierung unserer RA verwendet, aber unsere abgeschirmten SA-Guthaben bleiben zugänglich, sobald wir unsere Investition zurückgezahlt haben.

Zum Beispiel haben wir 50.000 $ an Barersparnissen und 152.000 $ an OA und 40.000 $ an SA (was den FRS-Betrag von 192.000 $ erreicht). Wenn wir diese Bareinsparungen über VHR erstatten, können wir unsere gesamten CPF-Gelder auf 242.000 $ erhöhen (202.000 $ in OA und 40.000 $ in SA). Wir überweisen diesen Betrag dann von unserem OA nach SA und haben am Ende 152.000 $ in OA und 90.000 $ in SA. Da wir nur Beträge über 40.000 $ in unsere SA investieren können, investieren oder „schirmen“ wir dann 50.000 $ unserer SA ab. Sobald wir 55 Jahre alt werden, werden die 152.000 $ in OA und die ungeschirmten 40.000 $ in SA verwendet, um unsere RA bis zur FRS zu finanzieren. Wir lösen dann / unsere Investition von 50.000 $ ein, die in unsere SA zurückfließen. Von nun an verbleiben die 50.000 $ in unserer SA, die mit 4 % pa verzinst wird, und wir können sie frei abheben.

Lesen Sie auch: CPF Shielding Hacks (Sonderkonto & Normales Konto): Sind sie wirklich sinnvoll?

Unsere freiwillige Rückerstattung von Wohnraum ist begrenzt

Wenn wir mehr Bareinsparungen hätten, könnten wir theoretisch eine größere VHR machen und die Menge an SA erhöhen, die wir abschirmen und dann als unsere „persönliche Sparkontoeinlage“ behalten. Allerdings ist auch diese Menge durch das VHR-Limit begrenzt.

Wir können nur den Kapitalbetrag und die aufgelaufenen Zinsen zurückerstatten, die wir unseren eigenen CPF-Konten schulden. Wenn wir nur 100.000 $ von unseren CPF-Konten für das Wohnen abgehoben hätten, wären diese 100.000 $ das Limit, das wir für eine VHR machen können, und der Betrag, den wir auf unser „persönliches Sparkonto“ einzahlen könnten. Wenn wir frühere VHRs gemacht haben, ist der verbleibende geschuldete Kapitalbetrag und die aufgelaufenen Zinsen das Maximum, das wir zurückerstatten können.

Lesen Sie auch: Wie ältere Singapurer weiterhin CPF verwenden können, um nach dem 55. Lebensjahr höhere risikofreie Renditen zu erzielen

Der Nutzen von CPF bleibt auch dann bestehen, wenn wir 55 Jahre alt werden und danach. Für diejenigen von uns, die die Gelegenheit verpassen, den CPF-Shielding-Hack einzusetzen, können wir immer noch die 2,5 % pa Zinsen auf unsere OA genießen, wenn wir nach 55 Jahren eine freiwillige Wohnungsrückerstattung leisten.



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